Prečo banka nedá úver na štart podnikania
Pozreli sme sa na najbežnejšie prípady, keď so žiadosťou o podnikateľský úver pre začínajúcich podnikateľov neuspejete.
Kedy a ako banka požičia podnikateľom?
Začínate podnikať a potrebujete peniaze. Možno premýšľate, či si zobrať spotrebný úver, podnikateľský úver, alebo využiť lízing. Nie je však jedno, ktorý variant zvolíte.
Skôr než si peniaze na podnikanie požičiate, uvedomte si, na čo ich použijete a či ich vôbec potrebujete. Vypočítajte si tiež, či vaša firma bude mať z čoho splácať. Prečítajte si viac o tom, kedy si požičať peniaze na podnikanie.
Ak máte jasný plán, ako s požičanými peniazmi pomôžete firme generovať prvý príjem, alebo ju posunúť na vyššiu úroveň tržieb, rastu či stability, môžete začať riešiť, ako sa k nim dostať.
Hovorte o peniazoch
Nech už si na začínajúce podnikanie zoberiete akúkoľvek formu financovania, pripravte sa na to, že banka bude potrebovať vidieť relevantné podklady. V prípade podnikateľského úveru predovšetkým potrebuje ziskový finančný plán.
Pripravte sa tiež na otázky o tom, čo s peniazmi plánujete urobiť. Nie je to iba formalita. Žiadna banka, najmä nie taká, ktorá si váži svojich klientov, nechce, aby ste sa dostali do situácie, keď nebudete vedieť splácať úver. Úver má firme pomôcť rozbehnúť sa, nie ju a jej majiteľov dostať do problémov. Ak sa banke váš plán pozdáva, ponúkne vám niektorú z nasledujúcich možností, ako investíciu prefinancovať.
Povolené prečerpanie na účte
K účtu na podnikanie si skúste vybaviť povolené prečerpanie. Peniaze môžete mať kedykoľvek k dispozícii a čerpáte ich len vtedy, keď ich naozaj potrebujete.
Povolené prečerpanie je vhodné využiť v neočakávaných situáciách, keď viete, že peniaze rýchlo splatíte. Napríklad, ak vám klienti nezaplatili včas faktúry a vy musíte zaplatiť inú dodávateľskú faktúru alebo DPH. Keď peniaze od klientov prídu na účet, povolené prečerpanie sa vyrovná a vy zaplatíte úroky iba za obdobie, počas ktorého ste boli „v mínuse“.
Za povolené prečerpanie neplatíte navyše žiadne poplatky, platíte iba úroky na konci mesiaca zo sumy, v ktorej ste boli v mínuse.
Napríklad – na podnikateľský účet vám banka poskytla povolené prečerpanie vo výške 1 000 eur. Potrebujete zaplatiť dodávateľovi faktúru za 1 000 eur. Mali by ste mať dostatok peňazí na účte, veď ste vyfakturovali 1 500 eur, avšak faktúra stále nie je uhradená odberateľom. Ak idete na podnikateľskom účte do mínusu, máte 1 000 eur k dispozícii hneď. O dva týždne je faktúra za 1 500 eur konečne uhradená na váš účet. 1 000 eur ste boli v mínuse, takže tam aktuálne máte 500 eur. Za dva týždne, počas ktorých ste povolené prečerpanie využili, zaplatíte banke jednorazovo úrok približne 6 eur.
Koľko vám banka dovolí ísť do mínusu
Ak začínate podnikať a potrebujete rezervu v podobe povoleného prečerpania, môžete jeho výšku vyčísliť na základe biznis plánu a cash flow plánu. Ak vašu žiadosť obhájite v banke a splníte podmienky, môžete ísť do mínusu do schválenej sumy.
Koľko vám banka dovolí ísť do mínusu
Ak začínate podnikať a potrebujete rezervu v podobe povoleného prečerpania, môžete jeho výšku vyčísliť na základe biznis plánu a cash flow plánu. Ak vašu žiadosť obhájite v banke a splníte podmienky, môžete ísť do mínusu do schválenej sumy.
Druhou alternatívou, ktorú bežne využívajú aj štandardní podnikatelia, je povolené prečerpanie na základe pohybov na podnikateľskom účte alebo na základe daňového priznania. Je však nevyhnutné, aby banka videla vaše pravidelné príjmy a výdavky na účte. Napríklad, ak vaši klienti platia častejšie v hotovosti, v pravidelných intervaloch by ste mali vkladať časť týchto peňazí na váš biznis účet.
Vďaka aktívnej práci s účtom a preukázateľnému nárastu tržieb si môžete neskôr v banke vybaviť povolené prečerpanie na oveľa vyššiu sumu.
Podnikateľský úver vs. lízing
Ak potrebujete financovať dlhodobejšiu investíciu a presne viete, na čo peniaze použijete (vybavenie či zariadenie prevádzky, nové stroje, skladové zásoby), zvážte radšej investičný úver alebo lízing.
Investičný úver môžu začínajúci podnikatelia získať len na konkrétny podnikateľský účel a je potrebné vydokladovať použitie peňazí. Výhodou tohto typu financovania je to, že úroky sú oveľa nižšie v porovnaní s povoleným prečerpaním a doba splatnosti úveru sa počíta v rokoch.
Hnuteľný majetok (napríklad autá, stroje) môžete financovať aj cez lízing.
Začínajúci podnikatelia často zvažujú, že si zoberú spotrebný úver. Tieto súkromné peniaze vložia do svojej firmy a týmto spôsobom financujú začiatok podnikania. Toto riešenie podnikatelia volia preto, že ich firma je nová, nemá finančnú históriu a myslia si, že banky im peniaze neposkytnú. To však nie je pravda.
Slovenská sporiteľňa už niekoľko rokov realizuje špeciálny Program pre začínajúcich podnikateľov a podnikateľky, kde na rozbeh biznisu požičiava peniaze aj úplne novým firmám. Banka v takomto prípade berie ohľad na doklady potrebné k podnikaniu, ale aj na osobnosť podnikateľa, jeho vzdelanie a skúsenosti a funkčnosť predloženého biznis plánu.
Podnikateľský úver má ešte jednu výhodu oproti spotrebnému úveru. Úroky a poplatky si môžete dať do nákladov – znížite si tak sumu, z ktorej platíte daň z príjmu. Ak si zoberiete spotrebný úver a vložíte ho do firmy, tak si splátky úrokov nemôžete dať do výdavkov – je to len záväzok firmy voči konateľovi, ktorý navyše musí tento úver splácať z osobného účtu. Toto predstavuje drahšiu a komplikovanejšiu cestu financovania biznisu.
5 rád pred tým, ako si zoberiete úver na biznis
1. Myslite na biznis plán a finančný plán
Biznis plán by mal byť realistický a ziskový. Banka vám môže pomôcť s jeho zostavením, aby ste mali istotu, že ste pokryli všetky predvídateľné riziká podnikania.
2. Testujte
Ak máte podnikateľský nápad, overte si ho v malom. Urobte si prieskum trhu, stačí aj na malej vzorke – popýtajte sa ľudí na ulici alebo v cieľovej skupine, ktorú chcete osloviť. Ponúknite vzorky zadarmo alebo vyskúšajte testovaciu prevádzku.
Urobte všetko pre to, aby ste mali istotu, že váš plán je životaschopný ešte pred tým, než pôjdete do banky.
3. Oddeľujte osobné a firemné financie
Aj keď ste živnostník alebo jediný majiteľ a konateľ s. r. o., prísne si strážte hranice medzi súkromným a podnikateľským svetom. Na podnikanie využívajte podnikateľský úver a príjmy smerujte na samostatný podnikateľský účet, dodávateľské faktúry uhrádzajte z toho istého účtu. V Slovenskej sporiteľni môžete mať účet na prvý rok podnikania bez poplatku.
4. Rýchle splatenie úveru nemusí byť najmenej rizikové
Nikto nemá rád, keď má na krku úver. Ak sa však snažíte splatiť podnikateľský úver za rok namiesto povedzme troch rokov, výška splátky bude vyššia a pre vašu firmu to bude znamenať vyšší nápor na cash flow. Mesačne budete potrebovať zarobiť viac peňazí – na fungovanie firmy aj splatenie úveru. Preto je často lepšie roztiahnuť úver na dlhšie obdobie.
Ak sa firme darí, zarobené peniaze môžete investovať späť do firmy a podporiť jej rast, čo splátku úveru nezaťaží. Ak sa jej nedarí, nižšia splátka úveru vás nebude tak stresovať.
5. Úver je investícia
Ujasnite si, či je úver krátkodobý (zaplatenie daní) alebo dlhodobý (investícia). Podľa toho zvoľte aj formu financovania. Prejdite si so špecialistom banky váš biznis plán. Poskytne vám cenné tipy a rady, akú štruktúru financovania zvoliť, upozorní na prípadné slabé miesta vášho biznis plánu. Toto všetko vám banka poskytne bezplatne a vy získate cenný podnikateľský feedback.
Skôr ako sa pustíte do podnikania alebo vyčleníte peniaze na jeho rýchlejší rozbeh, nezabudnite sa na to dobre pripraviť. Stiahnite si vzorový biznis plán, ktorým vás Slovenská sporiteľňa usmerní nielen v tom, ako pripraviť finančný plán, ale aj ako získať financie na rozbeh.